资金的时间价值的生活案例分析(求一篇关于货币时间价值的文章,要联系生活中的实际案例)

1.求一篇关于货币时间价值的文章,要联系生活中的实际案例

货币时间价值 货币的时间价值(the Time Value of Money)是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值。

根据定义,通俗的讲法就是当前持有一定量的货币比未来获得等量的货币具有更强的购买力。因为当前的货币可以通过生产或投资活动产生比当前数量更大的货币,所以同等数量下,当前的货币要比未来获得的货币具有更强的购买力。

如果要将一单位货币不在当前消费而选择在未来进行消费,则在从当今到未来发生消费的一段时间里,消费者应该获得额外的货币或者货币等价物,作为延迟当前消费的贴水。利息是货币时间价值具体的表现,具体说,当前的利率水平就代表着当前时间点货币时间价值的价格。

费雪将利息定义为“现时消费与将来消费之间的选择”,而利率则是“现时消费与将来消费进行交换的价格”根据费雪的理论,货币的时间价值,即利息,将永远是正数,由两个原因导致。第一是时间偏好,也被称为人性不耐。

人在认识上具有一定的局限性。相比于未来的事物,人们对眼前的事物感知能力要强得多。

因此,人性是急于享受的,更倾向于在当下消费而胜过在未来消费,套用网络上的一句流行语:“早买早享受”,就是这层意思的体现。利息可视为是对于人们放弃当下消费的一种补偿,是对放弃当下享受所支付的对价。

第二是投资机会。货币是一种稀缺资源,在一定时间内能带来收入。

通过各种不同的投资方式,货币能带来不同的收入,这也体现了货币的时间价值。纯利息就由以上两部分构成,而市场利息,则是在纯利息的基础上再加上风险、不确定性、通货膨胀率等因素组成。

假设在自由市场条件下,假定现在一年期银行定期存款的利率为5%,今天将1元钱存入银行,1年以后存款人将获得1.05元,即经过1年,存款人获得了0.05元的增值。这0.05元就可被视为是这1元货币在从存款日起之后1年时间的使用权的价格。

各个时间点的货币时间价值是不同的,假设三月后政府为了刺激经济,采取宽松的货币政策,大量发行货币,将导致市场利率下行。若三个月后由于宽松的货币政策使货币供给充裕,市场利率降到了3%,则三个月后的那一天,存款人去银行存一年定期的话,在1年后存款人将只获得0.03元的收益,即到了那时,1元钱1年的使用权将只能“卖”0.03元,比之前降低了0.02元。

反之,若政府采取紧缩的货币政策,随着市场上流通货币的减少,货币的价格也将随之上升。利率是货币时间价值最直观的表现,市面上各种与利率相关的贷款、现金分期业务,则可以视为最直接的出售货币时间价值的商品。

现在各个银行和金融平台都在大力推广现金分期业务。相比于信用卡提升额度的艰难,办理现金分期的难度要低很多,很多银行甚至会主动联系客户推介现金分期服务,通过各种促销手段来“引诱”客户养成现金分期的理财习惯,可见现金分期服务对于银行来说收益可观。

俗话说,无利不起早,以下通过时间价值分析,看看这些金融机构把货币的时间价值“卖”了多少钱。现金分期是指银行为客户提供的支取现金并分期偿还的业务。

以目前正在大力推广现金分期业务一家银行为例,该银行现金分期单笔最低申请金额为300元,最高为50000元。还款期数以月为基本单位,从3期到24期不等。

期数越短,手续费率就越高。还款期数为3期时,手续费率为0.95%,还款期数在10期以上时,手续费率为0.75%。

根据该银行官网显示,每期手续费=分期总金额*每期手续费费率。分期本金总额以月为单位平均摊还,余数计入最后一期。

每期分期金额和每期手续费同时入账。以预支现金3万元,分24期等额本金还款,每期应归还本金1250元。

月手续费率为0.75%,每月手续费为225元。每月还款总额为本金+手续费,即每月需还款1475元。

总手续费为225*24,为5400元。若不考虑期间还款费用的时间价值,将现金分期简单视为简单的一次还款付息模型,相当于客户以2年后35400元的代价“购买”银行30000元现金当前的使用权利,根据复利计算公式,利率为8.6%,远远高于目前仅2.25%的二年期银行存款利率,也高于4.75%的同一时期贷款基准利率。

若考虑客户的还款是在2年间分24期陆续归还的,按照等额归还本金,则客户手头的现金随着时间的推移在逐渐减少,则客户付出的实际价格其实更高。根据等额年金公式,客户期初获得的现值为30000,每期支出-1475元,共24期,终值为0,则每期的利率为1.013688%,利用复利公式计算其一年共12期的年化利率,得到的结果是惊人的17.72%。

到信用卡一般的逾期罚息率为万分之五,复利计算后的年化利率也不过20.16%,显然银行把现金分期的时间价值卖了一个“高价”。面对如此高昂代价,客户是否该选择使用现金分期呢,在不考虑其它融资渠道的条件下,这要考虑前面提到的两个因素,消费和投资。

假设客户当前急需资金,通过消费这3万元,能够令客户获得自认为远远高于35400元的正效用,比如需要这笔钱去出国留学、拯救亲人的健康等,则客户将选择使用现金分期。另一个因素,即投资。

如果客户手里有良好的投资渠道,确保或大概率能够获得超过17.72%的年化收益率,则客户也应该。

2.什么是资金的时间价值,并且举个例子

资金的时间价值亦称货币的时间价值,是指在社会生产和再生产的过程中,货币经过一定时间的投资和再投资后所增加的价值。

举个例子说:相同的一元钱在今天和将来的价值是否相同?一般人认为是一样的,但经济学家说:不同。为什么?回答是,因为人们具有时间偏好——人们在消费时总是抱着赶早不赶晚的态度,认为现期消费产生的效用要大于对同样商品的未来消费产生的效用。因此,即使相同的一元钱在今天和未来都能买到相同的商品,其价值却不相同——因为相同的商品在今天和未来所产生的效用是不相同的。正是人们的时间偏好使货币具有了时间价值。说白了,今天的一元钱比以后的一元钱值钱——即时间价值大一些。

3.请谈一谈在生活中遇到的资金时间价值现象(100字作业)

去年年初在银行存了10000块钱,年息5%,今年年初去取的时候连本带息取了10500,这里500元利息就是银行使用你10000元本金一年时间所要付的价值,即资金时间价值。

至于100字,你可以想个复杂的,比如:你家亲戚做生意,资金不够啊,从银行贷了300万,问你借了200万,自己掏了500万,给银行的利息是资金时间价值,给你的也是资金时间价值,而且他自己的钱也有时间价值。说白了就是钱随着时间推移,增值部分,就是资金时间价值

4.资金时间价值在日常生活中的应用

一、时间价值的概念及其产生过程 货币时间价值初步的定义:货币时间价值是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值,也称为资金的时间价值。

那么,货币时间价值到底是怎样产生的呢?马克思经济学原理告诉了我们货币时间价值的产生实质。但是在马克思经济学原理中,马克思并没有用到“时间价值”这个概念,但他揭示了所谓“时间价值”就是剩余价值。

在发达的商品经济条件下,商品流通的变化形态是“资金——商品——资金”。企业首先将一笔资金投入生产,用于购买必要的生产资料、劳动力等必需的资源,生产出产品,然后将产品送到流通领域销售出去,最终获得一笔资金。

在生产过程中,企业投入人力、物力、财力,它们在生产过程中被消耗并转换成产品价值的一部分。而且,工人除了创造了补偿其劳动消耗所必需的价值之外,还创造出了剩余价值,这部分价值使生产出的产品的价值大于初投入的价值,因此,销售产品所获得的资金大于投入资金,即原预付价值不仅在流通中保存下来,而且在流通中改变了自己,有了一个增值,即货币随着时间的推移有了一个增加的价值,这部分增加的价值是工人创造的剩余价值,即时间价值的真正来源是工人创造的剩余价值,它不可能由“时间”创造,也不可能由“耐心”创造,只能由工人的劳动创造,如果没有工人的劳动,就算有一大笔资金也不会产生时间价值。

这也告诉我们,货币如果闲置不用是没有时间价值的,只有当作资本投入生产和流通后才能增值,因为货币时间价值既然来源于工人创造的剩余价值,如果闲置不用,也就是企业未将资金投入生产,没有必要的生产资源,工人怎么可能创造剩余价值,那又怎么可能产生时间价值呢?由此可见,多出的十元钱是由于银行将其存款投入生产流通领域,在生产过程中所发生的增值即货币时间价值。 二、资金的时间价值在实际中的应用 货币时间价值问题存在于我们日常生活中的每一个角落,不论在我们的个人理财还是企业的投资决策以及财务策划中,时间价值有着举足轻重的作用。

1.在个人生活中的应用。 举个例子,黄某于1996年1月1日在一次汽车事故中死亡,享年53岁。

他的家属起诉另一辆车的驾驶员行为上疏忽,他们要求赔偿的主要依据是:如果事故没有发生,黄某作为一家航空公司飞行员所能得到收入的现值。如果黄某在1996年工作,他的年工资收入是60 000元,而航空公司飞行员的正常退休年龄是60岁,为准确计算黄某失去的收入的现值,我们需要做几个假设:第一,在以后几年内,黄某的工资按照固定的比率增加。

第二,黄某能活到退休,不可能由于其他原因而死亡。因此,到2003年底退休时,黄某失去的收入的贴现值是:PV=A+A(1+g)/(1+R)+A(1+g)/(1+R)+…A(1+g)/(1+R)。

其中,A是他1996年的工资,g是工资增长的年百分率,(因此A(1+g)是他1997年的工资,A(1+g)*(1+g)是他1988年的工资等)。至于g,我们采用过去十年航空公司飞行员工资的平均增长率8%,对于利息率R,我们采用政府债券的利率,在1996年大约是10%,则黄某失去的工资计算如下表: 由上表,我们可以得到用现值计算的失去的工资为450 540.41元,如果我们不考虑货币时间价值,不计算收入的现值,而是直接计算失去的工资,则黄某的家人所得到的赔偿额是60 000*7=420 000元,远远小于450 540.41元。

2.在企业的投资决策中。 企业的财务筹划方面有一个重要的内容:“推迟付款,加速收款”,这里面体现出一个时间差的问题,而时间是货币资金产生时间价值的前提,现在我们以一个例子来说明这样的问题:丰远集团是一家专门从事大型机械产品研发与生产的企业集团。

2000年3月,该集团拟扩展业务,欲投资9 000万元研制生产某种型号的机床。企业有两套方案:第一套方案,设立甲、乙、丙三个独立核算的子公司,彼此间存在购销关系。

甲生产的产品可作为乙的原材料,而乙生产的产品全部提供给丙。经调查预算,甲提供的原材料市场价格每单位10 000元(此处一单位指生产一件最终产成品所需原材料数额),乙以每件15 000元提供给丙,丙以20 000元价格向市场出售。

预计甲为乙生产的每单位原材料会涉及850元进项税额,并预计年销售量为1 000台(以上价格均不含税),在第一套方案下,每年应纳增值税额是850 000*3=2 550 000(元)。第二套方案,设立一综合性公司,设甲、乙、丙三个部门,基于上述市场调查,可求出该企业大致每年应纳增值税额20 000*1 000*17%-850*1 000=2 550 000(元),其数额和上套方案一样,看似效果一样,其实不然,这里对两套方案进行分析,首先假设最终对外销售的产品为1 000件,共分四期销售: 第一套方案:甲经过一个周期后将第一批产品移交乙,乙再经过一个周期的加工后移交给丙,丙再经过一个周期的加工后对外销售,下表分析甲、乙、丙三个公司缴纳的增值税及其现值,假设周期利率2.5%。

第二套方案下产品在移交的时间尚不变,但是缴纳税金的时间上产生了变化,只有在丙部门对外销售时集团收入才实现,此时才缴纳增值税。 由此可得,第二套方案缴纳增值税的现值比第。

5.举出生活中运用货币时间价值的实例

等公车和搭的士.价格是成倍的 但是效率却不一样

比方说 你等公车花了30分钟 然后又花了30分钟到站 接着走了10分钟的路程到达目的地 但一个消费了70分钟 和2元钱

可是你打的士 却一下只完成了所有等车 上车 到站 走路 不过用了15分钟 但消费20元. 你说这样 那个实惠点?

还有就是 在工作方面的

有些人拼命的干才每小时6元 有些人 休闲的干 一天却可以拿上百元

这也是个时间上和货币价值的比例

6.详细举出生活中运用货币时间价值的事例

1.购物分期付款

看到自己想要买的东西,而手头又很紧的话,假如买的是家电等耐用消费品,其使用效用可延长至好几年,可把它视为与借钱置产同样的道理,以分期付款的方式来享用耐用消费品的效用,但分期付款的年限不要超过耐用消费品的使用年限。分期付款时应比较现金一次付清与分期付款期限及每期付款额,来换算所支付的利率。如现金支付需要10000元的商品,分12个月支付,每月支付1000元,rate(12,-1000,10000,0)=2.92%,月利率2.92%相当于年利率35%,不是很划算,还不如用较低利率先借钱买下来。但若是零利率的分期付款,及使手头上现金足够,还是可以选择分期付款来善用货币的时间价值。高价商品一开始就标榜分期付款支付方式的时候,通常若一次支付可以享受总价的折扣。如定价10000元的商品10个月分期付款每月1000元,看起来是免息的,但若现金付清可有5%的折扣,分期付款利率= rate(10,-1000,9500,0)=0.94%,换算年利率11.3%,也不算低,把存款解约来一次付清,还比较划算。

2.贷款广告诉求

某民间贷款公司的广告上写着:借1万元的1天的利息等于一杯咖啡的钱。一杯咖啡以10元计算,实际利率是多少呢?若一年内仅付息,一年后还本,(1+10/10000)^365-1=44%,,利率高达44%,因此不要被1天的利息等于一杯咖啡的钱所迷惑。

3.储蓄型保单广告诉求

常见的储蓄型保单广告,常会故意忽略货币的复利时间价值,夸大投资报酬率。我看过最夸张的,是一个寿险业务员自行印制的产品宣传,把本金都纳入投资报酬率计算。比如说趸缴保费10万元,保额12万元。每3年还本10000元,30年后到期还本12万元。广告的算法是:(10000*9+120000)/100000=210%。210%/30=7%,报酬率7%比存款利率高得多。实际上的利率算法:

CF0=100000,CF1=0,N1=2,CF2=10000,N2=1,CF3=0,N3=2,CF4=10000,N4=1,CF5=0,N5=2,CF6=10000,N6=1,CF7=0,N7=2,CF8=10000,N8=1,CF9=0,N9=2, CF10=10000,N10=1,CF11=0,N10=2,CF12=10000,N12=1,CF13=0,N13=2,CF14=10000,N14=1,CF15=0,N15=2,CF16=10000,N16=1,CF17=0,N17=2,CF18=10000,N18=1,CF19=0,N19=2,CF10=120000,IRR=3.54%,复利的算法只有宣传单算法的一半,由于其保额只有趸缴保费的120%,保障的功能也不高,因此保守型投资者,与其投资此30年期的还本储蓄险,还不如拿去投资30年期的国债,复利报酬率还可以高一些。

7.详细举出生活中运用货币时间价值的事例

1.购物分期付款看到自己想要买的东西,而手头又很紧的话,假如买的是家电等耐用消费品,其使用效用可延长至好几年,可把它视为与借钱置产同样的道理,以分期付款的方式来享用耐用消费品的效用,但分期付款的年限不要超过耐用消费品的使用年限。

分期付款时应比较现金一次付清与分期付款期限及每期付款额,来换算所支付的利率。如现金支付需要10000元的商品,分12个月支付,每月支付1000元,rate(12,-1000,10000,0)=2.92%,月利率2.92%相当于年利率35%,不是很划算,还不如用较低利率先借钱买下来。

但若是零利率的分期付款,及使手头上现金足够,还是可以选择分期付款来善用货币的时间价值。高价商品一开始就标榜分期付款支付方式的时候,通常若一次支付可以享受总价的折扣。

如定价10000元的商品10个月分期付款每月1000元,看起来是免息的,但若现金付清可有5%的折扣,分期付款利率= rate(10,-1000,9500,0)=0.94%,换算年利率11.3%,也不算低,把存款解约来一次付清,还比较划算。2.贷款广告诉求某民间贷款公司的广告上写着:借1万元的1天的利息等于一杯咖啡的钱。

一杯咖啡以10元计算,实际利率是多少呢?若一年内仅付息,一年后还本,(1+10/10000)^365-1=44%,,利率高达44%,因此不要被1天的利息等于一杯咖啡的钱所迷惑。3.储蓄型保单广告诉求常见的储蓄型保单广告,常会故意忽略货币的复利时间价值,夸大投资报酬率。

我看过最夸张的,是一个寿险业务员自行印制的产品宣传,把本金都纳入投资报酬率计算。比如说趸缴保费10万元,保额12万元。

每3年还本10000元,30年后到期还本12万元。广告的算法是:(10000*9+120000)/100000=210%。

210%/30=7%,报酬率7%比存款利率高得多。实际上的利率算法:CF0=100000,CF1=0,N1=2,CF2=10000,N2=1,CF3=0,N3=2,CF4=10000,N4=1,CF5=0,N5=2,CF6=10000,N6=1,CF7=0,N7=2,CF8=10000,N8=1,CF9=0,N9=2, CF10=10000,N10=1,CF11=0,N10=2,CF12=10000,N12=1,CF13=0,N13=2,CF14=10000,N14=1,CF15=0,N15=2,CF16=10000,N16=1,CF17=0,N17=2,CF18=10000,N18=1,CF19=0,N19=2,CF10=120000,IRR=3.54%,复利的算法只有宣传单算法的一半,由于其保额只有趸缴保费的120%,保障的功能也不高,因此保守型投资者,与其投资此30年期的还本储蓄险,还不如拿去投资30年期的国债,复利报酬率还可以高一些。

8.资金的时间价值问题

资金时间价值的概念

如将元钱存入银行,若银行存款的利率为,则年后变为元。可

—— 365 第二篇财务管理实务及案例分析见,由于时间的原因,这元钱产生了元的增值,元钱就是元资金的时间

价值。

众所周知,在市场经济条件下,即使不存在通货膨胀,等量资金在不同时点上具

有不同的价值。随着时间的推移,资金将会发生增值,人们将资金这种在使用过程中

随时间的推移而发生增值的现象,称为资金具有时间价值的属性。但是并非任何资

金都存在着时间价值。如资金所有者把钱放在保险箱里,不管放多长时间都不会有

分毫的增加。只有将资金作为资本投入到生产经营活动中才能产生时间价值。所以

资金的时间价值是资金在周转使用中产生的,是资金所有者让渡资金使用权参与社

会财富分配的一种形式。

为什么资金在周转使用过程中会产生时间价值呢?这是因为资金使用者把资金

作为资本投入生产经营以后,劳动者借以生产新的产品,创造新的价值,都会带来利

润,实现价值。周转使用的时间越长,所获的利润越多,实现的价值越大。所以,资金

时间价值的实质是资金周转使用后的增值额。如果资金是资金使用者从资金所有者

那里借来的,则资金所有者要分享一部分资金的增值额。

资金时间价值可以有两种表达形式:用绝对数表示,即资金时间价值额是指资金

在生产经营过程中产生的增值额,即是资金的时间价值率;用相对数表示,即资

金时间价值率是指不包括风险价值和通货膨胀因素的平均资金利润率或平均投资报

酬率。资金时间价值的两种表示方式在实际工作中不作严格区分。

通常情况下,资金的时问价值相当于没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平

均资金利润率或平均投资报酬率,这是利润平均的规律作用的结果。银行存款利率、

贷款利率,各种债券利率,股票的股利都可看作是投资报酬率,但是它们与资金时间

价值是有区别的。因为,这些报酬率除包含资金时间价值因素外,还包含通货膨胀和

投资风险价值。只有在购买国库券等政府债券时因为几乎没有风险,如果通货膨胀

程度很低,可以用政府债券利率来表示时间价值。

资金时间价值以商品经济的高度发展和借贷关系的普遍存在为前提条件或存在

基础,它是一个客观存在的经济范畴,是财务管理中必须考虑的重要因素。同时,资

金时间价值原理正确地揭示了不同时点上资金这间的换算关系,为此,把资金时间价

值引入财务管理,在资金筹集、运用和分配等各方面考虑这一因素,是提高财务管理

水平,搞好筹资、投资、分配决策的有效保证。

—— 366 第二篇财务管理实务及案例分析(二)资金时间价值的计算

为了计算资金的时间价值,需要引入“终值”和“现值”这两个概念,以表示不同时

点的资金价值。终值又称将来值,是指现在一定量资金在未来某一点上的价值,包括

本金和时间价值,即本利和;现值又称本金,是指未来某一时点上的一定量资金折合

为现在的价值,即未来值扣除时间价值后所剩的本金。

资金的时间价值的生活案例分析

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